车险无责免赔涉嫌霸王条款

2019-11-17 14:59 来源:未知

世界上那么多职业,

投保了足额的车损险,可发生事故后,保险公司却以车主并无责任为由拒绝理赔。日前,宝马车主叶先生就遭遇了这样一件尴尬事。去年12月,叶先生驾车穿过十字路口,一辆摩托车突然闯红灯直接撞在宝马车上,宝马车受损严重,前后修理费花了近10万元。由于摩托车主并没有上保险,叶先生便想向自己投保的保险公司索赔,可保险公司一听是对方全责,连上门定损都省了,一句话便回绝了他:“你没责任我们不赔,合同条款里写清楚的。”

为什么找到一个适合自己的那么难?

按照保险公司的说法,叶先生在保险合同上找到了关于“无责免赔”的条款,上面写着“保险机动车负全部责任的,保险人按100%事故责任比例计算赔偿;保险机动车负同等责任的,保险人按50%事故责任比例计算赔偿;保险机动车无责任的,保险人不承担赔偿责任。”对合同中的这项规定,他认为是保险公司故意逃避责任。屡次交涉未果后,他向法院提起了诉讼。

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“无责免赔”已成车险“潜规则”

深林人不知,明月来相照。

据统计,我国目前机动车保有量在2亿辆左右。除“交强险”外,车辆损失险是汽车保险中最主要的险种之一。车损险主要是保障被保险的车辆因发生交通事故所遭受的财产损失。

俱怀逸兴壮思飞,欲上青天览明月。

然而记者在查阅多家保险公司的车损险合同后发现,几乎所有的合同中都存在“按责任比例赔付”、“无责不赔”的条款。这些条款的含义概言之,就是“如果车主在事故中的责任越大,保险公司赔得越多;如果车主在事故中没有责任,那么就算车辆损失再惨重,保险公司也分文不赔。”

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对于这项条款,某保险公司理赔员如此向记者解释:“对车主来说,如果上了车损险,发生交通事故时最好是自己全责。如果你遵章守法,别人撞了你,那你只有期待全责方也上了车损险。”针对保险公司的这项规定,有的车主甚至在发生事故自己无责的情况下,主动要求交警将责任定在自己头上,为的就是能顺利从保险公司获得理赔。

如果不是那次参与缅甸远征军骸骨归国公益项目的经历,高明月这一生的目标只是成为一位业务出众的律师。

保险公司的霸王条款在法律上无效

—题记

“保险公司在合同中约定的‘按责任比例赔付’、‘无责免赔’条款,系保险公司单方制作的格式条款,且该格式条款系免除自身责任的条款。”上海申达律师事务所律师高明月认为,根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定,“无责免赔”这种条款是无效的。

历史永远不会忘记:

在车主向保险公司投保的过程中,对保单中的这类条款大多不会留意,而且这类条款也大多用小字“雪藏”在保单的角落处。高明月认为,对保险合同中免除保险人责任的条款,在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。

2014年,一个具有历史意义的公益项目,摆到高明月律师面前。

事实上,目前的司法实践中,法院大多认定按责任赔付条款无效,并支持车主的合法诉求。在无锡市中级人民法院审理的一起“无责免赔”纠纷案中,法院在判决书中如此写道:“依据保险法理,被保险人无过错时,保险公司应当承担赔偿责任。而保险公司设定的机动车辆损失险格式条款按事故责任比例承担相应赔偿义务的内容,实质上产生了鼓励机动车驾驶者违反交通法规的反面作用,与鼓励民众遵守交通法规的社会正面导向背离,也与保险法理冲突,既不符合缔约目的,也有违公平原则。且上述格式条款客观上免除了保险公司自身的责任,排除了被保险人依法获得赔偿这一主要权利,根据《合同法》及《保险法》有关规定,应认定该条款为无效条款,保险公司不能据此免责。”

二战期间,为了保卫滇缅公路,中国派出最精锐的部队组成中国远征军协同英、美等盟国到缅甸对日作战,超过10万将士长眠在缅甸的土地上。当时,远征军为其中一些阵亡官兵修建了墓地,然而随着抗战结束国内形势发生变化,这些公墓成为无主之地遭到破坏。如今70年过去,原先的远征军墓地或成为居民区、或成为学校,牺牲在异国的烈士亡魂得不到安息。

强化“代位追偿”原则

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之所以保险公司会在合同中制定“无责免赔”的条款,主要出于损失补偿的原则,即被保险人不得因事故在保险中获利,只能在损失范围内进行补偿。高明月解释说:“保险公司坚持这个原则,主要是担心会有人通过保险事故可以获取高于自身损失的保险赔偿金,从而对其他投保人的利益造成侵害。”

相对于中国,日本早在1975年、1976年两次组织大规模的“收骨团”,共在缅甸收集阵亡将士遗骨23306具。而中国在缅甸阵亡将士超过10万,如今只收集不过百具。客死他乡的中国远征军,魂归无处。

江西快3,但“无责免赔”并不意味着要被保险人自掏腰包。他解释说,不管对方是否投了保险,被保险人都可以从自己的保险公司获得保险补偿,被保险人只需要将追偿权转给保险公司即可。“这在保险中称为代位求偿,也是保险的基础原则。保险公司在获得追偿权后,可以先向被保险人进行赔偿,然后向对方车主进行追偿。”

“不能让这段历史被遗忘,不能让这些烈士的遗骨流落异乡!”

在他看来,代位求偿是所有财产保险条款中都适用的一项原则,即使在合同条款中没有,保险公司也不得拒绝履行这个义务。“保险监管机构应该加强对保险公司执行这项原则的监管,而不是让被保险人自行去法院提起诉讼。”

带着这样的信念,高明月律师毅然加入了这个公益项目,为该项目提供全程无偿法律援助。

如果说最初开始做法律援助是用一己之力助人,现在,因为“缅甸远征军遗骸回家”的公益项目,让高明月作为一名公益律师,站在了一个汇集历史学家、基因专家、成功企业家等不同身份的公益人士的历史性大平台上,和大家一起完成那些看起来不可能完成的任务。公益平台给弱势群体带来的几何级增长的援助力量让他深深震撼着。

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投身于历史的洪流中,他感受着自己的渺小,也感受着自己的壮大。

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                                                           源起:与众不同的选择

高明月,观韬中茂律师事务所家事律师团队创始人、最年轻的权益合伙人 ,中国第一家为NGO提供法律支持的NGO组织---上海复恩社会组织法律服务中心理事、家事法专家。

这一串看起来亮眼的头衔背后,也是和普通人一样步步为营的刻苦积累,也许会比大部分人经历的还要苛刻。

从进入复旦大学法学院的那一刻起,他很清楚自己会成为一个律师。但是成为什么样的律师,进哪个律所,会遇见什么样的师傅,进入哪个细分领域,诉讼律师还是非诉讼律师,他也一样迷茫。

出了校门开始实习,才知道选择看起来很多,适合自己的选择却真的不多。求高薪的同学,大多选择去外资律所做非诉讼业务;求稳定的同学,大多选择公务员路线,走入政界;只有求独立自由的同学,和他一样选择了诉讼律师这条最难走的路。

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幸运的是,律所实习结束之后,凭借谦虚扎实的表现,他争取到了律师协会的助理岗位推荐,虽然只是端茶倒水、撰文打杂,却有机会看到整个律师行业的全貌。为行业里最顶尖最知名的大律师提供服务,听他们对这个行业的深度剖析。用心观察、揣摩这些已经名声在外的大咖们是怎样一步一步打造自己的品牌、运营自己的事业,实现自己的助人理想,收获甚丰。

如果每一个法学毕业生们都有这样的机会在类似的机构去先了解全行业再做出自己的职业决策,相信整个行业的从业人群都更加热爱自己的工作,热爱自己的选择。这份热爱,让高律师一直走到现在。

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                                                      心路:成功从来都不是容易的事

2年之后,他离开了律师协会,正式进入申达律师事务所律所开始一个诉讼律师的常规通道,律师助理、实习律师、独立律师。

“学法律的时候,觉得法律特别崇高。毕业之后才发现,法律根本没想象中那么神圣。”

“做律师难,难的不是专业知识、技能,那些只是基础。要做个好律师,娴熟的知识和技能远远不够,韧性、情商、社交能力、学习精神,坚持,坚持到无法坚持了继续说服自己继续。”

在成为一个独立律师之前,每天都是一个新的世界。

除了师傅交代的任务之外,他会花很多时间研究案例、研究那些优秀律师的特质,很长一段时间,一停下来才发现已经到了半夜;他会为每一个被同学、朋友各种关系推荐过来的人提供免费法律咨询,锤炼自己的专业能力,积累口碑,为每个来求助的人都提供最优质的免费服务。人传人的口碑,有时候特别的惊人,有的客户是经过了十几层不同的社交关系来找到他。

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抓住每一个展现自己的机会,关注每一个需要法律帮助的人。这些琐碎的看起来鸡毛蒜皮的小纠纷,在他眼里都是丰富的生命。正是如此,其中一个小案例也成为他脱颖而出的契机。

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